Προμήθειες ασφαλιστικών προγραμμάτων

[amateur]

Καλησπέρα,

Με αφορμή τα τελευταία γεγονότα στην ασφαλιστική αγορά μπήκα σε διάφορες σκέψεις, επειδή έχω κάνει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα το οποίο είναι συνδεδεμένο με Αμοιβαία Κεφάλαια.

Διαβάζοντας λοιπόν το συμβόλαιο μου για πρώτη φορά μετά από 18 μήνες περίπου (αλήθεια, πόση διαβάζουμε τα ασφαλιστήρια μας?) βλέπω ότι υπάρχουν προμήθειες, οι οποίες τα πρώτα έτη μπορούν να φτάσουν έως και το 45% επί του ετήσιου ασφαλίστρου! Χωρίς να λαμβάνουμε υπόψη τα έξοδα διαχείρισης των ΑΚ και τα λοιπά έξοδα.

Αναρωτιέμαι λοιπόν: γιατί να πληρώνω όλες αυτές τις προμήθειες? Πώς μπορώ να κάνω ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με τις ελάχιστες δυνατόν προμήθειες - διαρροές?

Ψάχνοντας λίγο βρήκα στο in.gr όλα τα ΑΚ καθώς και αυτά με τα οποία είναι συνδεδεμένα το συνταξιοδοτικό μου:

http://www.in.gr/mffunds/mutualfunds.asp

Επομένως, οι ερωτήσεις που έχω είναι οι εξής:

1. Πως μπορούμε να αγοράζουμε μερίδια ΑΚ χωρίς να είναι συνδεδεμένα με τις εκάστοτε ασφαλιστικές για να γλιτώνουμε όσο πιο πολλές προμήθειες και λοιπά έξοδα?

2. τι άλλο χρειάζεται να λάβει κάποιος υπόψη?

Ευχαριστώ εκ των προτέρων για το χρόνο σας,

[Dolly]

Οι προμήθειες είναι μεγάλο πονεμένο θέμα, είτε είναι σε αμοιβαία, είτε σε μετοχές, είτε παράγωγα.

Γενικά όλα τα hedge funds, και αμοιβαία κεφάλαια, έχουν αδρά management fees.

Τα fees αυτά είναι ξεχωριστά από προμήθειες που έχουν να κάνουν με ποσοστά επί τις απόδοσης των ΑΚ ανάλογα με τα συμβόλαια.

Συγκεκριμένα με τα ΑΚ που ρωτάς για να γλιτώσεις τις εξτρά χρεώσεις και να αγοράσεις μόνος σου παίζει το εξής.

Για να πάρεις μερίδιο σε ΑΚ, πρέπει να πας ή σε χρηματιστηριακή, ή σε τράπεζα και να ζητήσεις να αγοράσεις ένα μερίδιο στα ΑΚ που μπορεί να έχουν ή να διαχειρίζονται. Μέχρι εδώ είναι straight forward. Τώρα, σε ΚΑΘΕ ΑΚ υπάρχει το management fee για τις επιλογές / κινήσεις / αποφάσεις που παίρνονται για το ΑΚ στην διάρκεια του έτους ώστε να σου εξασφαλίσουν εσένα και καλά την μέγιστη απόδοση.

Το management fee ΦΥΣΙΚΑ, το παίρνουν ΚΑΘΕ χρόνο, είτε το ΑΚ ανέβει είτε πέσει...

Έτσι βγάζουν τα χοντρά λεφτά, γιατί τα ΑΚ, είναι μεγάλα pools χρήματος, και ακόμα και 1,5% να βάλουν, πίστεψε με, είναι πολλά.

Τις εκάστοτε προμήθειες τις ρωτάς και τις μαθαίνεις, αν και λογικά, αν το ΑΚ ΔΕΝ είναι της ίδιας της ασφαλιστικής, αν το αγοράζεις, μεσώ της ασφαλιστικής για το συνταξιοδοτικό σου, θα πληρώνεις παραπάνω.

Υπάρχουν και μεγάλες ασφαλιστικές που έχουν δικά τους ΑΚ βέβαια, οπότε είσαι μια η άλλη.

Αν με ρωτάς τώρα, επειδή έχω και εγώ συνταξιοδοτικό, και ακριβώς επειδή είναι συνταξιοδοτικό και ΟΧΙ επενδυτικό, θα σου πρωτινά να βρεις και να κάνεις κάποιο πρόγραμμα που έχει ΕΓΓΥΗΜΕΝΗ απόδοση με την λήξη (στα 60, 65 σου), και όχι κάτι που το τι θα πάρεις για σύνταξη θα εξαρτάτε από το εκάστοτε ΑΚ, και τους διαχειριστές του, και με μεγάλη συσχέτιση με τις διεθνής αγορές.

Με άλλα λόγια για εμένα το συνταξιοδοτικό ΔΕΝ πρέπει να έχει ρίσκο, ενώ το επενδυτικό διαλέγεις εσύ επενδυτικό προφίλ ανάλογα τον χαρακτήρα σου και πορεύεσαι αλλιώς. Με την σύνταξη επειδή η γενιά μας, παίζει πολύ να ΜΗΝ πάρει, δεν θα την ρίσκαρα με τίποτα.

Υπάρχουν προγράμματα που σου λένε πχ, στα 30 σου (πες πως είσαι 30 και το ξεκινάς τώρα) για κάθε 100€ που βάζεις τον μήνα, σου εγγυούνται, πως στα 65 σου, θα πάρεις χ3 το ποσό αυτό / μήνα.

Τέτοια παραδείγματα.

Αν θες δίνω και περαιτέρω πληροφορίες για αυτά, let me know.

[amateur]

Ευχαριστώ για το χρόνο σου και την λεπτομερέστατη απάντηση σου,

Θα'θελα να με βοηθήσεις με μερικές ακόμα διευκρινίσεις :

1. Επένδυση σε ΑΚ σημαίνει ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα να γλυτώνεις τα management fees?

Ρωτάω επειδή στο χρηματιστήριο οι μετοχές έχουν προμήθειες ΜΟΝΟ στις αγοραπωλησίες και όχι ετήσια διαχειριστικά έξοδα.

Δεν υπάρχουν ΑΚ όπου οι προμήθειες να είναι ΜΟΝΟ όταν πουλάς και αγοράζεις ΧΩΡΙΣ ετήσια έξοδα?

2. Με ενδιαφέρει αυτό που αναφέρεις για ΕΓΓΥΗΜΕΝΗ απόδοση. Όμως δυστυχώς οι περισσότεροι έχουμε ακούσει και από μία άσχημη ασφαλιστική ιστορία.

Συμφωνώ μαζί σου ότι παίζει η γενιά μας να μην πάρει σύνταξη.

Πώς εσένα όμως, σου εξασφαλίσανε ότι το πρόγραμμα θα έχει ΕΓΓΥΗΜΕΝΗ απόδοση στη λήξη? Πώς γίνεται αυτό στην πράξη?

Ευχαριστώ εκ των προτέρων για το χρόνο σου